背后深层原因-新能源上险量超50%-燃油车日子越来越难过

根据王新喜的文章内容，我们可以看到，燃油车在中国市场面临着越来越艰难的局面。随着2024年4月国内新能源车零售渗透率超过50%，以及新能源乘用车上险量和上线渗透率也首次突破50%，显示出新能源车辆的市场占有率正在持续增强。比亚迪在4月销量高达25.4万辆，同比增长37.5%，这也反映了新能源车销量的增长势头。

关于消费者选择新能源车的原因，主要有几个方面：

• 充电基础设施的进一步完善和续航里程的持续提升是重要原因。新能源车的充电桩铺设速度加快，排队充电情况有所缓解，续航里程也在不断改善。

• 消费者越来越注重产品体验与技术，新能源车在动力、静谧性、智能化等方面优势明显。插混车型融合了燃油和电动功能，综合性能和性价比优势突出。

• 在经济下行期，新能源车的省钱效应是吸引消费者的主要原因。尽管考虑到保值性和未来换电池成本，但消费者对油价的敏感度导致选择新能源车来节省成本。

产业链以电车为核心的重构也推动了新能源车市场的发展。像比亚迪、吉利等头部车企的强势，带动了整个产业链的成本优化，使新能源车辆能够与燃油车展开价格战。数据显示，新能源车的战略正取得成功，价格较低的新能源车型在市场竞争中表现出色。

从王新喜的本文可以看出，新能源车在中国市场的发展势头强劲，消费者对其产品体验、省钱效应以及产业链的优势都是选择新能源车的重要原因。燃油车在面临新能源车不断增长的市场竞争时，也需要持续进行创新调整以适应市场需求。

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新能源车险大变局：用户喊贵，险企喊亏，业务员抱怨没佣金

自去年12月末新能源车专属保险上线以来，保费涨跌的争论热度一连上升。

保费到底是涨了是跌了？投保人的感觉并纷歧致。然而，无论保费涨跌，一个确定的事实是，保险营销员所能拿到的佣金却呈现了大幅下降：一单生意业务完成后，他们可得到的佣金“险些为零”——这好像预示着，新能源车险价值越发透明白，营销员可以或许机动抉择车险价值的时代趋于尾声。

“新政”之下，车企、险企、消费者及保险一线销售人员，都在从头构建车险“食物链”。

新能源车保费，到底涨了照旧跌了？

元旦前后的新能源车市场，保费已经开始了调解。

小鹏汽车销售人员方楠很必定地汇报《财经天下》周刊，售价在25万元至27万元间的小鹏P7，保费已经过三四千元涨到了五六千元，“平均涨幅在两三千元间”；而车价在30万元阁下的岚图FREE，其车险保费“涨幅不大”，与价值略低的小鹏P7险些持平，约为6400元。岚图汽车的事恋人员暗示：“以后前的6000元涨到6400元，保费也就涨了几百块钱。”

就在元旦前夕，酝酿许久的新能源车专属保险正式上线。2021年12月27日，12家财险公司首批获准承保新能源车专属车险——而此前，新能源车和传统燃油车是共用同一套车险条款，那些易激发理赔纠纷的电池、充电桩等问题处于恍惚地带，没有得到明晰的保险保障。

为新能源车量身打造的车险条款及费率也已经在12月底出台宣布。这次宣布的条款，共有三个主险及十三个附加险。消费者可选择投保全部险种，也可投保部门险种。

哪吒汽车保险业务部副总监刘德春暗示，从整个行业的基准保费来看，20万以下的新能源车保费下降约在1%至5%之间，车价在20万以上的新能源车，保费大概存在上调。停止今朝，在全国90%的都市中，哪吒汽车的车险保费都是下降趋势。

来自保险业的声音则更为审慎。

在郑州，附属于平安保险的许贺梅说，新能源车的保费是涨照旧跌，都由“系统说了算”，她今朝相识到，新能源车保费已经提价了10%~15%；在长沙，某家老牌财险公司的车险从业者顾不凡暗示，按照公司内部不久前提供的数据，新能源车保费整体有5%至8%的“略有下调”， 叶玄叶灵小说，“新能源车的基准保费总体下降，各家保险公司的折扣系数大概会上浮”。

《财经天下》周刊从人保财险、中华保险、平安保险等获批承保的财险公司的客服得知，保费价值需要提供车主性别、年数、车牌号码、车型、身份证号等信息，“通过测算才气知道每台车的保费价值”。人保财险客服则出格提醒，特斯拉、小鹏汽车无法直接通过电话投保，需要到内地营业厅做进一步处理惩罚。

此前，在新能源车专属保险上线不久，“特斯拉保费暴涨80%”的车险报价震惊了新能源车主。而按照特斯拉销售人员向《财经天下》周刊的澄清，保费涨幅较大的仅仅是在网络曝光的两台车辆，其保费价值已经在后续做了调解。

对此，一位保险行业的人士评价，“假如不详细到投保人身处的地域、用车习惯、投保条款，单单接头保费上涨或下降，其实没有太大意义。”

新能源车险，如何订价？

拥有了专属条款的新能源车险，其订价往往依据出险率和零整比两大因素考量。

特斯拉车主宋濂描写了一个颇为有趣的细节：3秒、5.6秒和8秒的加快度，成为区分特斯拉model3、model 3P及传统燃油车保费坎坷的重要方面。

在汽车启动进程中，model 3可以到达5.6秒的百公里加快速度，“这个速度已经了高出路面95%的车辆”——同样的起步行动，传统燃油车耗费8秒的时间完成绩“算很快了”。而在特斯拉内部，宋濂说，model 3的高机能版本model 3P是比更model 3自己更“吓人”的存在。他给出了高机能版本的数据表示：3秒。较之model 3又缩短了2.6秒，“（驾驶人）甚至大概来不及回响”。

“加快越快，意味着车速也就越快，变乱概率大概更高。”宋濂以为，保险公司也思量到，速度是新能源车大概出变乱的风险因素。反应在保费变革上，“高机能版本的保费涨幅更高，听车友说，最高已经从8000多元涨到了多元，而model 3的新车保费则只是贵了几百块钱。”

顾不凡承认这个概念。他说，传统燃油车在起步会有一个变档的回响进程，但新能源车不需要，较快的起步速度也会激发保险公司对付变乱概率的担心。

同时，新能源车这一奇特的结构，也抉择了车主需要“切换”驾驶习惯——这也成为激发交通变乱的重要因素。

新能源车市场火热，哪些原因令大部分用户依然选择燃油车？

根据国家统计局的数据，2023年3月我国新能源车生产66.8万辆，同比增长33.3%，新能源车的渗透率达25.6%，通过以上数据已能感受到新能源车势如破竹的发展速度；但即使是新能源车市场已如此火爆，目前仍有超过7成用户在购车时选择了燃油车。

从数据回到现实，假如现在就有新车购买需求，大家会买电车还是油车？本人曾就职于自主新能源车品牌及合资品牌的经销商，对电车和油车的实际用车差异还是能说上两嘴（由于PHEV和REEV同时具有电车和油车的特性，下文以纯电动汽车代表新能源车进行对比分析）。

一、目前新能源车的痛点1.购车成本普遍较高

“油电同价”一词出现有点时间了，实际上只是部分品牌将插电或增程车型做到相当接近燃油车的水平；而纯电动车型普遍比同级燃油车卖得贵，主要原因在于动力电池成本居高不下，且占整台纯电动车大部分成本。

2.生命周期内用车成本并不低

相信很大一部分用户是受够了高油价的折磨，冲着低至1角几分超低用车成本增购或置换了电车。初期的成本骤降的确令人身心舒畅，但到换车时才发现，跑几万公里省出来的油钱在低保值率面前并不值得一提。

根据中国汽车流通协会《2022年前三季度中国汽车保值率报告》，虽然纯电SUV代表Model Y的一年保值率达到相当喜人的88.52%，

但再看能源车3年保值率，Model S三年保值率为60%，AION S为56.2%，与雅阁81.77%的3年保值率已不在同一个次元。

所以除里程数足够大的商运用途外，里程数普遍不高的家用场景下，为降低用车成本而再去添置或置换一辆电车显然是不划算的。

3.续航焦虑、用车场景受限、便利度低只要充电基础设施容量与新能源车保有量之间存在矛盾，我认为续航焦虑将一直困扰电车用户。

实际用车过程中我们还将面对如城市公共充电站点离住所较远、充电车位被燃油车占据、私有车位申请安装充电桩手续繁琐等影响电动车体验的问题；加上偏远地区要完善充电基础设施的难度较大，想一台车走遍祖国大江南北，电车基本难以实现；而且就算快充能实现30分钟恢复300公里续航，与油车相比3分钟恢复700-800公里续航也还是有20多倍的速度差距；最后，造价高昂的换电站注定不可能遍地开花，且算上排队等候和换电耗时，实际体验并没有听上去美好。

​4.电池损耗

纯电动车在使用一定里程数后难免会出现SOC容量下降的情况，虽然有电动车品牌公布行驶32万公里后电池平均损耗约12%，但也有不少车主在出保后出现故障或续航大幅降低而需要自掏腰包维修或更换动力电池。

5.跑高速、低温或使用暖气导致能耗升高及续航变短

从电机的效率MAP图可知，单档电机在高速行驶时并非工作在高效区间，导致能效降低。

低温会对动力电池放电容量产生影响，酸铁锂电池尤为明显。在0℃、-10℃和-20℃环境下，磷酸铁锂电池放电容量分别相当于25℃温度下放电容量的88.05%、65.52%和38.88%，必需消耗自身电量对动力电池进行热管理，也在很大程度上影响了新能源车的体验。

传统的PTC陶瓷加热器简直是新能源车的续航杀手，新型热泵空调的制热效率大幅提升，只是造价又不那么友好了。

6.零排放的纯电动车，暂时也说不上真正环保

不可否认，电机98.5%以上的最大效率的确是内燃机望尘莫及的，如果用的是清洁能源且电池得到合理回收，零碳排放的电动车无疑是相当环保的；但现实却是我国如今仍以火力发电为主（2022年清洁能源发电量占比30.26%），加上电网的损耗，实际电车32%的能量利用率比燃油车40%左右的热效率还要低。

因电机工作特性与内燃机截然不同，电动汽车存在的诸多痛点，恰好是燃油车的优势所在，我大概总结为以下几点：

1.动力系统技术成熟，可靠耐用，维修成本较低；

2.拥有更熟悉的驾驶感受，并可尽情享受动力性能和驾控乐趣；

3.适合高速、远行和自驾游；

4.冷暖气随心开，旅途更舒适；

5.尚可接受的用车成本；

6.快得多的续航恢复速度。

三、相比电驱技术的波澜不惊，逆势而上的新内燃机技术令人更感兴趣

受制于铁损、铜损和机械损耗等，电机最大效率在达到96%~97.5%后几乎再难有突破；而最大热效率只有40%左右的内燃机反而存在更大的潜力可挖。在大部分用户仍选择燃油车的当下，不少车企选择继续发掘现有燃油发动机的潜力来提升旗下新车的产品力，如即将搭载在上汽大众23款途观L上的全新1.5T EVO II发动机，就在本已足够优秀的1.4T发动机基础上更进一步，用多项新技术带来了全面的性能提升：

●深度米勒循环

途观L搭载的1.5T EVO II发动机采用进气门晚关的深度米勒循环代替1.4T的奥拓循环，以达到发动机膨胀比大于压缩比的目的，从而实现更高的压缩比以提升燃效。

●全新VTG可变截面涡轮增压器

全新VTG可变截面涡轮增压器，可在不同转速和工况下提升进气效率，兼顾了燃油经济性和动力性。

通过自动调节蜗壳截面的叶片角度改变气流角度和速度，在低速时较窄的叶片开角更有助于进气气流于推动涡轮做功，改善涡轮低速响应，有针对性地解决了中低转速工况下涡轮迟现象；高转时则以更大的叶片开角获得更大的进气流量。

●350bar高压燃油喷射系统

途观L的1.5T EVO II发动机喷油压力由1.4T的200bar提升至350Bar，单循环喷油次数也由3次增加至5次，可更精准地控制发动机喷油量，燃油雾化效果也更好，可有效减少湿壁现象，提升燃效。

●基于MAP匹配电子水泵模块

基于MPA匹配电子水泵配合电控旋转阀门，根据不同工况切换冷却液的大小循环：高速行驶和冷机工况下使用小循环降低循环速度，快速热机，加快出暖风并降低油耗和排放；在激烈驾驶或堵车工况下使用大循环降低发动机温度。

●APS等离子缸体涂层

途观L的1.5T EVO II发动机取消了缸套，并采用APS等离子缸体涂层技术，可令机油储存在涂层和活塞环之间，进一步降低摩擦，发动机内阻降低有助于热效率的提升。

此外，结合连续可变排量机油泵、主动式油气分离器、排气门中空充纳，VVT可变正时系统等多项技术的加持，途观L的1.5T EVO II发动机都有多方面的实际性能提升：

●动力性能提升

最大功率提升7.3%，由1.4T的110kW提升至118kW；峰扭转速区间也由1750-3000rpm扩展至1750-4000rpm，更宽的扭矩平台提升了加速表现。

●38%高热效率带来的燃油经济性提升

新发动机热效率比1.4T提升8.6%至38%，处于涡轮增压阵营中的领先水平；燃油经济性提升幅度同为8.6%，二氧化碳排放量降低6.7g/km。

●可使用92#汽油进一步降低用车成本

在油耗显著降低的同时，上汽大众官方明确途观L搭载的1.5T EVO II可放心使用92号汽油，且不会对动力体验有影响，也不会影响发动机寿命。经过我的粗略计算，以当前7.47元的92#油价，1.5T途观L使用92#汽油每公里成本仅0.48元，与一台A0级掀背车相差不大，相比使用95号汽油的1.4T车型降幅达15.62%，相当于了打个85折，对喜欢德系大空间SUV但又精打细算的朋友来说是重大利好。

四、智能化程度是否电车与油车的分水岭？

不可否认，用户喜欢新能源车的一大原因是智能化程度普遍更高，包括智慧座舱和智能驾驶辅助；但本质上智能化程度并非燃油车和新能源车之间不可逾越的鸿沟。

随着用户需求的转变和传统大厂在智能化方面的发力，燃油车在这方面并没有完全落于下风。同样以上文提到的上汽大众23款途观L为例，就配备了功能全面的IQ. Drive L2级智能辅驾和MOS 3.X全新一代智慧车联系统，ACC、车道保持系统以及PLA智能泊车这些智能驾驶辅助配置在生活中都足够实用，不会沦为买时心动，买后闲置的鸡肋配置。

五、总结

总的来说，电动车凭更科幻的外观、更迅猛的动力，吸引了一大批年轻用户及喜欢尝鲜的用户；但因纯电动车未能显著体现全生命周期用车成本优势，并增加了续航焦虑、电池老化等潜在困扰，对像我这样的保守派车主来说吸引力其实有限。

相比之下，燃油车却能让我们活得更洒脱一些。我们看到传统车企正极力提升燃油车智能化程度以及降低其使用成本，如途观L 1.5T EVO II发动机的列装，就令它在强势的新能源车抗衡的过程中，多了一把反击的利器。

新能源汽车车险哪里找，怎么上车险实用？

一、新能源车险保费保障，到底怎么回事？

据了解，这次新能源车险引发的保费上涨，数特斯拉的涨幅较大。此外，其他的新能源车，比如蔚来、小鹏汽车等也出现了不同程度的上涨。

我们也专门找了位拥有特斯拉 Model Y 的同事，了解新能源车险和旧车险的报价：

（备注：为方便对比，部分保障是折算后的价格）

可以看到，新能源车险的保费相比原来的旧车险，涨了 47% 左右，其中涨幅最大的是车损险。看似保障都差不多，为什么保费会相差如此之大呢？主要有以下几个原因：

新能源车险保障更好：主险明确了无论在行驶、停放或充电时起火，导致“三电”系统（电池、电机、电控）的损失，符合条款要求都能赔（第二部分会详细分析）。

新能源车出险率高：新能源车近几年才兴起，技术不够成熟，有不少质量问题，导致出险率高。目前，新能源车险的赔付率接近 85%，明显高于燃油车，保险公司赔付压力较大。

其他因素：除了以上原因，保费还跟新能源车的价格、维修成本、出险率等息息相关，比如特斯拉比一般的新能源车，保费会高一些。

大家也不用担心，也不是所有的新能源车保费都会大涨，有网友反馈，很多只是涨了几百块。

而根据官方的回应，有的车保费甚至会下降，比如比亚迪。总而言之，保费是由多方面因素决定的，不能一概而论，大家也不必恐慌。

二、新能源车险VS燃油车险，有啥不一样？

大家都知道，新能源车险上线前，新能源车跟燃油车用的是同一套车险条款，即“机动车商业保险”。如今为什么要单独划分出来呢？新能源车险相比燃油车险，会更好吗？

1、都是车，为啥要区分两种车险？

传统燃油车和新能源车最大的区别在于：燃油车以发动机为动力，而新能源车的核心动力系统是由“三电”组成。

动力系统不一样，新能源车的风险自然有很大不同，比如：

自燃：这是新能源车潜在的最大风险，也是车主们最为担心的问题。相关数据显示，2020 年一共发生过 124 起新能源汽车起火事故。

质量问题：新能源车研发时间不长，像中国 2010 年后才开始大力推进，技术还不够成熟，质量无法保证。比如几个月前，因刹车失灵等质量问题闹得沸沸扬扬的特斯拉事件。

自买充电桩损坏：新能源车刚兴起，充电设备还不完善，很多车主会自己买充电桩，但使用自己的充电桩，也容易发生起火等事故。

以上这些风险，传统燃油车险的保障是有缺陷的，根本没有针对新能源车的专属保障。万一发生事故，理赔时存在很大的争议。

因此，推出新能源汽车专属的车险，就很有必要了。

2、燃油车险 vs 新能源车险，谁的保障更好？

我们扒了燃油车险和新能源车险条款，将两者的保障进行了对比：

可以看到，新能源车险的变化在于：结合了新能源汽车的特点，优化了新能源汽车主险保障，新增了 3 个更实用的附加险，同时剔除了发动机进水损坏除外责任。

我们下面就来详细分析下这几项新增的保障：

① 三大主险，保障更全面

新能源车的三大主险没变，但增加了一些保障内容。我们直接看条款：

（备注：标红处为调整的内容）

也就是说，无论是车损险、三者险还是车上人员责任险，都增加了汽车起火保障，以及明确了无论是行驶、停放或充电等场景，发生保障责任内的事故都能赔。

其中，新能源车损险相比燃油车险，还能保车身、“三电”系统、其他出厂时的设备，相当于是为新能源汽车量身定制的了。

② 新增 3 个附加险，保障更有针对性

这 3 个附加险，分别是：

外部电网故障损失险：在充电时，要是因电流、电压不稳定，导致新能源汽车某零件（比如电机）损坏，也可以赔付。

自用充电桩损失险：如果自己有充电桩，被别人损坏了要维修或者被偷了，这项附加险可以赔相关费用。

自用充电桩责任险：比如自己买的充电桩在充电时起火，把旁边的车烧毁了，或导致他人受伤，赔偿费可以让保险公司出。

总而言之，新上线的新能源车险保障会更全面，基本能覆盖新能源车的风险点，也更适合新能源汽车。

三、新能源车险，怎么买更划算？

虽然新能源车险保障不错，但里面主险附加险这么多，也并不是每项都要选。那么，到底怎么选？去哪里买才会更划算呢？

1、新能源车险，哪些保障必须买？

跟燃油车险一样，交强险是必须要买的。至于新能源车专属商业险，我们整理了以下投保建议，供大家参考。

可以看到，新能源车损险、三者险是必须要买的，而外部电网故障损失险、医保外医疗费责任险、增值服务险建议大家加上。

比如医保外医疗费责任险，万一发生事故造成行人或乘客受伤，用到比较昂贵的进口药，三者险、车上人员责任险都是不报的。如果买了医保外医疗费责任险，能省下不少钱，比较实用。

至于其他的保障，虽然我们给了建议，但大家还是要根据自己的实际情况来选择。毕竟买保险，就像量体裁衣，适合自己最重要。

2、新能源车险，可以去哪买？

很多人买车险，为了图方便，一般都是在 4S 店或找代理人买，根本不会去研究。

4S 店一般会赠送一些服务或赠品，比如保养、维修券等，但是不少车主反映保费会贵一些。

但车险保费也不是一笔小数目，我们每年续保最好“货比三家”。除了 4S 店之外，我们还可以到保险公司官网/公号/APP，或微保、蚂蚁保等渠道去投保。

我们以微保小程序为例，点击“车险”—“买车险”，输入车牌号等个人信息，就可以查看报价以及购买。

提醒下大家，买车险跟其他保险不太一样，车险最好是选择规模比较大的公司。因为这些公司通常分支机构比较多，就算在偏远的乡镇也有他们的服务网点，一旦发生事故处理会比较快。

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